2014年第17期

（总第174期）

365bet网上平台         2014年9月23日

【编者按】  湖南银监局《加强与改革县域银行服务的探索——宜章“一县两行”调查》采用解剖麻雀方法，实地调查宜章“两行”作用，透视“一县两行”的普遍意义，张剑飞副省长作了重要批示，现予转刊。请结合娄底实际，认真学习，借鉴宜章经验，大力推动我市组建农村商业银行和村镇银行，充实、提高县域银行组织体系，扩充、增强银行服务县域经济能力，切实解决“三农”和小微企业发展中融资难的问题，促进我市经济持续健康发展。

张剑飞副省长批示：银监局的报告很有说服力。解决融资难融资贵的问题，需要从各个方面着力。加快农信社改革和村镇银行的设立，对于解决我省部分县市存贷比严重偏低问题，支持“三农”和小微企业发展具有重要意义。

加强与改革县域银行服务的探索

——宜章“一县两行”调查

湖南银监局调查组

郡县治则天下安，县域强则国家富。县域是新型城镇化、农业产业化的主阵地，是“稳增长、调结构、促改革、惠民生”的重要着力点。但由于历史、体制和政策等原因，县域存款一贷款转化率低，资金外流多，县域经济发展亟需加强金融支持。在省委省政府和中国银监会的领导下，湖南银监局大力推动组建农村商业银行和村镇银行，充实、提高县域银行组织体系，扩充、增强银行服务县域经济能力。宜章是较早实现“两行”的县(市)之一，本报告采用解剖麻雀方法，实地调查宜章“两行”作用，透视“一县两行”的普遍意义。

一、“两行”改革前宜章经济金融状况

宜章县位居湘南边陲，古称“楚粤之孔道”，今为湖南“南大门”，是“湘南起义策源地”、革命老区县、省级贫困县、山区农业县。全县总面积2117.84平方公里，辖11个乡、11个镇、347个行政村，人口62.5万。

(一)经济发展情况。2009年启动“两行”改革当年，全县生产总值53.4亿元，人均生产总值1.03万元；三次产业结构为24.2：52：23.8；财政一般预算收入3.21亿元；城镇居民人均可支配收入1.32万元，农村居民人均纯收入2477元。

(二)金融发展情况。2009年末，全县拥有农发、工、农、中、建、邮储机构网点36个，农村信用社法人1家、分支机构28个，除1个乡镇外，基本实现银行业机构全覆盖。全县各项存、贷款余额分别为68.5亿元和21.4亿元，存贷比31.2%；人均存、贷款1.2万元、3629元，分别比全省平均水平低8326.87元、1.01万元；百元GDP提供的存款128元，比全省平均水平高20元，百元GDP占用的贷款40元，比全省平均水平低34元。分机构看，农发行存、贷款余额分别为6403万元、2.9亿元；国有大型银行存、贷款余额分别为36.7亿元、5.6亿元，分别占全县全部存、贷款余额的53.8％、26.1%，存贷比15.2％；邮储银行存、贷款余额分别为12亿元、3595万元，分别占全县全部存、贷款余额的17.5%、1.7%，存贷比2.98%。国有大型银行、邮储银行两类机构存差42.7亿元，占全县各项存款的比重高达62.3%。

(三)金融风险情况。国有大型银行成功股改后，宜章县域金融存量风险主要集中于农信社。尽管“统一法人”改革过程中通过兑付央行专项票据、保值贴补等手段，改善了农信社财务状况，改变了分散弱小局面，但由于未触及产权制度这一根本，股本虚置、股权虚拟、所有者虚位导致内部人控制和外部人控制相互叠加，内部管理失控(2005年至2007年连续三年发案)。2009年末，宜章农信社各项存款18．76亿元、各项贷款12.56亿元，不良贷款余额3.02亿元，拨备缺口1.37亿元，历年亏损挂账3097万元，当年账面利润3216万元，如按前三年盈利增长率测算，靠自身积累消化历史包袱至少需要54年。

二、“两行”改革后宜章金融生态变化

2009年起，为更好发挥银行业在经济发展中的支持和促进作用，在银行监管部门的大力支持下，宜章县委县政府确立了“法人导向”发展战略，于2010年12月和2011年3月成功组建两家股份制金融企业一宜章长行村镇银行和宜章农村商业银行，为搞活县域金融市场、扩大县域融资发挥了明显作用。

(一)“制度效应”激发农商行活力。改制过程中，宜章县紧紧抓住产权制度改革这一“牛鼻子”，在帮助农信社清收不良贷款4亿元的基础上，县政府以土地置换1.3亿元不良资产的代价，吸引民间资本3.6亿元，对农信社实施财务重组并组建农村商业银行。改制后，宜章农商行不良贷款率由39.8%降至4.19%，资本充足率由一14.4%升至14.85%，拨备覆盖率由

2%升至156.46%，监管评级由改革前的5A级上升为2013年的3B级。股改成功，不仅一举去除了“老大难”的陈年之患，而且建立了现代金融企业制度。改制后的农商行“三会一层”治理架构雏形初具，激励约束机制和内部管理不断加强，为实现可持续发展打下了制度基础，从而增强了其服务县域经济的动力和能力。

(二)“小超市效应”契合县域金融需求。小银行作为提供贴身服务的“小超市”，相比大银行的“高大上”，无疑在提供服务的便捷性、项目市场的可行性和贴合城乡的紧密性等方面占有不可比拟的先天优势。“两行”组建以来，坚持“服务三农”、“服务当地”、“支小抓优”方向不动摇，在加大服务力度中实现与客户共成长。2013年末，宜章农商行5万元以内的农贷余额1.83亿元，涉及农户6534户，占贷款客户总数的61.2%。长行村镇银行累计发放贷款近600笔共8.99亿元，覆盖全县10余个乡镇，信贷投放行业皆为民本民生、地方经济支柱性行业，使近80个中小企业主、150家个体经营户、300个家庭直接受益。

(三)“蓄水池效应”拓宽地方财源。由于“两行”是真正意义上的宜章县本土银行，不仅没有“抽水机”之虞，相反形成“蓄水池”之喜。开业三年来，宜章农商行累计纳税9446万元，其中2013年纳税4004万元，较改革前翻了一倍多，跃升为全县前三大纳税大户；长行村镇银行累计纳税1351万元，排全县纳税大户第17位。“两行”缴纳税金占当地财政收入近5%，占全县金融业缴纳税金的80%以上，成为重要的财政支柱。

(四)“增值效应”拉动投资快速增长。宜章县政府在“两行”组建进程中，以清收不良贷款为主线，借助公检法、组织人事等部门合力，大力整治和优化信用环境。2013年，宜章县通过了“省级金融安全区”复查验收。信用环境改善，筑巢引凤效果彰显，在有效消除银信部门的“惜贷”、“惧贷”心理，促使“当地的钱用在当地”的同时，吸引各类经济主体进一步坚定投资信心、加大投资力度。仅2013年宜章县就完成城镇固定资产投资134.9亿元，较2009年增长2.54倍。

(五)“共赢效应”强化良性互动。2013年末，宜章农商行贷款余额22.7亿元，长行村镇银行贷款余额3.87亿元。在实行宏观调控的大背景下，“两行”近两年合计增加贷款10.84亿元，占同期全县贷款增加额的72.4%。．宜章县域存贷比38.1%，较2009年提高近8个百分A。其中，宜章农商行、长行村镇银行存贷比分别为61.79%和58.3%。经济金融良性互动，有力助推农业产业化、新型工业化。以烟花为例，宜章是全国22个烟花爆竹重点生产县之一，有“中国红炮之乡”之称。但由于烟花为高危行业，长期停留于“手工作坊”或小生产。近年来，“两行”累计发放贷款1.4亿元支持烟花爆竹企业向工业园区转型发展，实现了自动化、标准化、机械化和品牌化。2013年，红炮行业实现产值18亿元，创税费近6000万元，带动就业3万余人。

三、“一县两行”的启示和思考

宜章实践提供了一个贫困县通过发展“一县两行”撬动经济发展的样板，具有较强的普遍意义和政策启示。

(一)发展县域经济必然要求完善县域金融制度。发展县域经济离不开金融支持。宜章实践证明，只有加快金融制度创新，才能加速资本积累，留住和引导更多资金投入到县域生产建设中。因此，完善县域金融组织体系，既是发挥信贷杠杆作用、破解县域发展资金瓶颈的必然要求，又是发展地方金融产业的有效途径。而完善县域金融组织体系的核心，’就是要大力构建县域本土的银行，促使“当地的钱留在当地”、“当地的资金用在当地”。在这一过程中，既要面向农业产业化、新型城镇化和新型工业化的新要求，又要立足县域、“三农”、中小企业弱质性的现实特点，需抓好两个基本点：一是抑制资金外流，提高县域存款一贷款转化率；二是加快创新，构建有利于银行机构可持续发展的制度。二者必须实现有机结合，决不能有所偏废。

(二)发展县域经济必然要求发展农商行和村镇银行。宜章实践证明，越是欠发达地区，越要在鼓励大型银行加大县域支持力度的同时，突出“法人”导向，建设“一县两行”，发展“小超市”，这是增加信贷供给可行的、现实的选择。相比于大型银行在全国甚至全球范围内配置资金，小银行生存空间锁定，服务当地；地缘人缘锁定，必须依靠并依托于当地环境，因而小银行会更多地关注和支持当地经济发展的资金需求，对提高当地存贷比、提振当地经济发展举足轻重。因此，在制度安排上，应立足于充分激活农村金融市场这一目标，既充分发挥农商行的县域金融主力军作用，又高度重视村镇银行的“补位”和“激活”作用。

(三)发展县域经济必然要求构建有利于金融业可持续发展的外部环境。没有“两行”的可持续发展，就没有“三农”和小微企业金融服务的持续改善，从而影响县域经济发展。因此，在市场决定资源配置的前提下，要高度重视发挥政府这只“看得见的手”的作用，既弥补市场缺陷，又把握好职责边界，构建有利于“两行”可持续发展的金融环境。总的原则是“不干预、多专持、做后盾”：一是不干预银行机构业务经营活动，由银企双方根据市场原则自由选择。二是支持“两行”充实可贷资金，提升服务能力。如取消“两行”信贷规模控制，单设存款准备金降至8%以下，在存贷比考核中扣除资本金等。三是净化社会信用环境。营造“守信光荣，失信可耻”氛围，严厉打击恶意逃废银行债务行为，整肃信用秩序。

发：各县市区财税金融办，各相关单位；本办各科室。